{"id":12849,"date":"2023-12-26T20:34:26","date_gmt":"2023-12-26T19:34:26","guid":{"rendered":"https:\/\/banque-info.com\/?p=12849"},"modified":"2023-12-26T20:34:28","modified_gmt":"2023-12-26T19:34:28","slug":"assurance-emprunteur-a-quoi-sert-elle","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/banque-info.com\/assurance-emprunteur-a-quoi-sert-elle\/","title":{"rendered":"Assurance emprunteur\u00a0: \u00e0 quoi sert-elle\u00a0?"},"content":{"rendered":"<p>L\u2019assurance emprunteur est une composante essentielle du processus d\u2019obtention d\u2019un pr\u00eat immobilier. Elle offre au souscripteur de cr\u00e9dit ainsi qu\u2019\u00e0 sa famille une protection financi\u00e8re face aux al\u00e9as de la vie. Au c\u0153ur de l\u2019assurance emprunteur se trouvent diverses garanties. <\/p>\n\n\n\n<h2>D\u00e9crypter l\u2019assurance emprunteur : d\u00e9finition et cadre juridique<\/h2>\n\n\n\n<p>L\u2019assurance emprunteur est un contrat d\u2019assurance souscrit par un emprunteur. Elle est \u00e9troitement li\u00e9e au cr\u00e9dit immobilier. Elle est d\u2019ailleurs \u00e9galement appel\u00e9e assurance de pr\u00eat immobilier. Son r\u00f4le consiste principalement \u00e0 prot\u00e9ger l\u2019emprunteur et, le cas \u00e9ch\u00e9ant, ses ayants droit. En cas d\u2019\u00e9v\u00e9nements impr\u00e9vus susceptibles de compromettre le remboursement du pr\u00eat, elle offre prend en charge en totalit\u00e9 ou en partie ses mensualit\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<p>La souscription d\u2019une assurance emprunteur n\u2019est pas obligatoire l\u00e9galement, mais elle est souvent exig\u00e9e par les \u00e9tablissements pr\u00eateurs pour s\u00e9curiser l\u2019op\u00e9ration de pr\u00eat. Voici les raisons sp\u00e9cifiques pour lesquelles les banques imposent g\u00e9n\u00e9ralement une telle couverture :<\/p>\n\n\n\n<ul>\n<li>Garantie du remboursement du pr\u00eat en cas d\u2019impr\u00e9vu. Les pr\u00eats immobiliers impliquent des montants importants sur des p\u00e9riodes \u00e9tendues. Les banques veulent s\u2019assurer qu\u2019en cas d\u2019\u00e9v\u00e9nements impr\u00e9vus, le remboursement du pr\u00eat se fera tout de m\u00eame en exigeant une assurance emprunteur ;<\/li>\n\n\n\n<li>Conformit\u00e9 aux normes prudentielles. Les \u00e9tablissements bancaires sont soumis \u00e0 des normes prudentielles et r\u00e9glementaires visant \u00e0 garantir leur stabilit\u00e9 financi\u00e8re. En exigeant une assurance emprunteur, ils renforcent la s\u00e9curit\u00e9 de leurs portefeuilles de pr\u00eats et se conforment ainsi \u00e0 ces normes\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>R\u00e9duction du risque emprunteur. Les banques \u00e9valuent le risque associ\u00e9 \u00e0 chaque pr\u00eat qu\u2019elles accordent. L\u2019assurance emprunteur permet d\u2019att\u00e9nuer ce risque en fournissant une protection en cas d\u2019\u00e9v\u00e9nements impr\u00e9vus.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Sur le plan juridique, l\u2019assurance emprunteur est encadr\u00e9e par des lois sp\u00e9cifiques visant \u00e0 garantir les droits des emprunteurs. La loi qui la r\u00e9git \u00e9volue en fonction des l\u00e9gislations nationales. En France, la loi Hamon de 2014 a facilit\u00e9 la r\u00e9siliation et le changement d\u2019assurance emprunteur pendant la premi\u00e8re ann\u00e9e du pr\u00eat, offrant ainsi aux emprunteurs une plus grande libert\u00e9 de choix.<\/p>\n\n\n\n<h3>Pourquoi et comment choisir ses garanties ?<\/h3>\n\n\n\n<p>Les garanties dans le contrat d\u2019assurance emprunteur repr\u00e9sentent les risques couverts par la police d\u2019assurance. Elles portent notamment sur\u00a0:<\/p>\n\n\n\n<ul>\n<li>Le d\u00e9c\u00e8s de l\u2019emprunteur. Dans une telle situation, l\u2019assurance prend en charge le remboursement du capital restant d\u00fb, \u00e9vitant ainsi \u00e0 la famille de supporter cette charge financi\u00e8re ;<\/li>\n\n\n\n<li>L\u2019invalidit\u00e9 permanente ou totale. Si l\u2019emprunteur devient invalide de mani\u00e8re permanente ou totale, l\u2019assurance peut prendre en charge le remboursement du pr\u00eat ;<\/li>\n\n\n\n<li>L\u2019incapacit\u00e9 de travail. En cas d\u2019incapacit\u00e9 de travail temporaire due \u00e0 une maladie ou un accident, l\u2019assurance peut assurer le paiement des mensualit\u00e9s du pr\u00eat pour la p\u00e9riode d\u2019incapacit\u00e9\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>La perte d\u2019emploi. Certains contrats incluent une couverture en cas de perte d\u2019emploi, permettant \u00e0 l\u2019emprunteur de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une assistance financi\u00e8re temporaire.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Il convient de suivre plusieurs \u00e9tapes pour bien choisir vos garanties :<\/p>\n\n\n\n<ul>\n<li>Analysez vos besoins personnels et professionnels. Si vous avez des personnes \u00e0 charge, la garantie d\u00e9c\u00e8s\u00a0est \u00e0 prioriser ;<\/li>\n\n\n\n<li>\u00c9valuez les risques sp\u00e9cifiques li\u00e9s \u00e0 votre situation. En guise d\u2019illustration, si vous \u00eates entrepreneur, la garantie perte d\u2019emploi peut s\u2019av\u00e9rer utile\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>Examinez attentivement les garanties optionnelles. Par exemple, une garantie exon\u00e9ration des primes pr\u00e9sente un v\u00e9ritable int\u00e9r\u00eat en cas d\u2019incapacit\u00e9 de travail ;<\/li>\n\n\n\n<li>\u00c9valuez la dur\u00e9e de la couverture. Certains contrats d\u2019assurance emprunteur offrent une couverture jusqu\u2019\u00e0 un certain \u00e2ge, tandis que d\u2019autres sont limit\u00e9s \u00e0 la dur\u00e9e du pr\u00eat. Choisissez une dur\u00e9e de couverture qui correspond \u00e0 la p\u00e9riode pendant laquelle vous estimez que vous pourriez \u00eatre expos\u00e9 \u00e0 des risques importants\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>Portez une attention particuli\u00e8re aux exclusions de garantie. Comprenez bien les \u00e9v\u00e9nements qui ne sont pas couverts par l\u2019assurance et assurez-vous que les exclusions sont compatibles avec votre situation\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>Faites-vous accompagner par un professionnel de l\u2019assurance ou un courtier si n\u00e9cessaire. L\u2019expert que vous solliciterez vous aidera \u00e0 comprendre les subtilit\u00e9s des contrats, \u00e0 \u00e9valuer vos besoins sp\u00e9cifiques et \u00e0 trouver la meilleure combinaison de garanties.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2>Votre assurance emprunteur et vous : les crit\u00e8res \u00e0 prendre en compte<\/h2>\n\n\n\n<p>Le choix de l\u2019assurance emprunteur d\u00e9pend de plusieurs facteurs, notamment\u00a0:<\/p>\n\n\n\n<ul>\n<li>L\u2019\u00e2ge. G\u00e9n\u00e9ralement, plus l\u2019assur\u00e9 est jeune, moins les primes d\u2019assurance sont \u00e9lev\u00e9es\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>L\u2019\u00e9tat de sant\u00e9. Certains probl\u00e8mes de sant\u00e9 peuvent entra\u00eener des surprimes ou des exclusions de garantie\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>La profession. Certains m\u00e9tiers exposant davantage aux risques peuvent entra\u00eener des primes plus importantes. Il existe aussi des contrats qui proposent des garanties sp\u00e9cifiques en fonction de la profession\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>Le mode de vie et les activit\u00e9s extra-professionnelles. Par exemple, la pratique de sports \u00e0 risque peut influencer les conditions d\u2019assurance, de m\u00eame que certaines activit\u00e9s de loisirs\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>Le montant du pr\u00eat immobilier. Plus il est \u00e9lev\u00e9, plus les mensualit\u00e9s sont importantes. Certains contrats offrent des formules modulables en fonction du capital emprunt\u00e9\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>La dur\u00e9e du pr\u00eat. Les tarifs sont parfois ajust\u00e9s en fonction de ce facteur\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>Les exigences de la banque pr\u00eateuse. Pensez \u00e0 les v\u00e9rifier, car elles peuvent influencer le choix de l\u2019assureur et des garanties\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat du pr\u00eat. Certains \u00e9tablissements bancaires proposent des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus avantageux si l\u2019emprunteur souscrit une couverture aupr\u00e8s de leur partenaire ou filiale d\u2019assurance.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Les offres d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier \u00e9tant tr\u00e8s nombreuses, il est vivement conseill\u00e9 de faire une comparaison pour trouver le meilleur contrat. Comparez non seulement les tarifs, mais aussi les garanties propos\u00e9es, les conditions g\u00e9n\u00e9rales, les exclusions et les modalit\u00e9s de r\u00e9siliation. D\u2019autre part, n\u2019h\u00e9sitez pas \u00e0 r\u00e9aliser une <a href=\"https:\/\/www.oradeavie.fr\/fr\/particulier\/assurance-pret-immobilier\/simulation\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">simulation d\u2019assurance pr\u00eat immobilier<\/a> pour obtenir des estimations personnalis\u00e9es en fonction de vos besoins sp\u00e9cifiques et anticiper au mieux le co\u00fbt li\u00e9 \u00e0 la couverture.<\/p>\n\n\n\n<h3>Faut-il changer d\u2019assurance en cours de pr\u00eat immobilier ?<\/h3>\n\n\n\n<p>En France, il est possible de changer d\u2019assurance en cours de pr\u00eat depuis l\u2019entr\u00e9e en vigueur de la loi Hamon en 2014, mais certaines conditions doivent \u00eatre remplies\u00a0:<\/p>\n\n\n\n<ul>\n<li>Respect de la premi\u00e8re ann\u00e9e de pr\u00eat. Le changement d\u2019assurance doit se faire dans les 12 mois qui suivent la signature de l\u2019offre de cr\u00e9dit\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>\u00c9quivalence de garanties. Pour proc\u00e9der au changement d\u2019assurance, l\u2019emprunteur doit choisir une nouvelle assurance pr\u00e9sentant des garanties au moins \u00e9quivalentes \u00e0 celles de son contrat initial\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>Information pr\u00e9alable \u00e0 la banque. Avant de changer d\u2019assurance, l\u2019emprunteur est tenu d\u2019informer son \u00e9tablissement bancaire de sa volont\u00e9 de mettre fin au contrat initial et de souscrire une nouvelle assurance. Cette notification doit \u00eatre effectu\u00e9e dans un d\u00e9lai sp\u00e9cifique, g\u00e9n\u00e9ralement au moins 15 jours avant la date pr\u00e9vue pour la r\u00e9siliation.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>La proc\u00e9dure pour changer d\u2019assurance de pr\u00eat peut varier en fonction des conditions sp\u00e9cifiques du contrat. Globalement, voici ce qu\u2019il faut faire\u00a0:<\/p>\n\n\n\n<ul>\n<li>V\u00e9rifiez les conditions de changement ;<\/li>\n\n\n\n<li>Recherchez une nouvelle assurance qui correspond \u00e0 vos besoins et propose des garanties \u00e9quivalentes ou sup\u00e9rieures \u00e0 celles de votre contrat actuel\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>Envoyez une demande de proposition d\u2019assurance\u00a0au nouvel assureur ;<\/li>\n\n\n\n<li>Examinez les termes, les conditions et les garanties de l\u2019offre re\u00e7ue\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>Notifiez \u00e0 votre banque votre intention de changer d\u2019assurance emprunteur dans le respect du d\u00e9lai pr\u00e9vu par la loi\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>Fournissez \u00e0 votre banque une copie de l\u2019offre d\u2019assurance que vous avez re\u00e7ue du nouvel assureur. Si les garanties sont jug\u00e9es \u00e9quivalentes, l\u2019offre devrait normalement \u00eatre accept\u00e9e\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>R\u00e9siliez votre ancienne assurance en respectant les conditions d\u00e9finies par la loi et les termes du contrat\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>Signez le contrat d\u2019assurance avec le nouvel assureur.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Souscrire une nouvelle assurance de pr\u00eat peut vous permettre de faire de r\u00e9elles \u00e9conomies. En effet, vous r\u00e9duirez le co\u00fbt total de votre couverture en choisissant un contrat plus avantageux. Le changement d\u2019assurance offre \u00e9galement l\u2019opportunit\u00e9 d\u2019obtenir des garanties mieux adapt\u00e9es \u00e0 votre situation.<\/p>\n\n\n\n<h2>Les implications m\u00e9dicales de l\u2019assurance emprunteur<\/h2>\n\n\n\n<p>Les assureurs font g\u00e9n\u00e9ralement remplir un questionnaire de sant\u00e9 aux personnes qui souhaitent souscrire une assurance emprunteur. Ils peuvent de cette mani\u00e8re analyser les risques et ajuster les termes du contrat en cons\u00e9quence. Ils d\u00e9terminent ensuite le co\u00fbt de l\u2019assurance et les garanties applicables \u00e0 partir de l\u2019\u00e9valuation m\u00e9dicale.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour les personnes qui ont des probl\u00e8mes de sant\u00e9, l\u2019acc\u00e8s \u00e0 l\u2019assurance emprunteur est d\u00e9sormais plus facile gr\u00e2ce \u00e0 la convention AERAS (s\u2019Assurer et Emprunter avec un Risque Aggrav\u00e9 de Sant\u00e9). Est consid\u00e9r\u00e9 comme risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9 toute situation entra\u00eenant pour l\u2019emprunteur, du fait de son \u00e9tat de sant\u00e9, un risque de d\u00e9c\u00e8s ou d\u2019invalidit\u00e9 plus \u00e9lev\u00e9 que la moyenne. Cela peut inclure des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux, des affections chroniques ou des situations m\u00e9dicales particuli\u00e8res.<\/p>\n\n\n\n<p>La convention AERAS repose sur le principe de non-discrimination des personnes pr\u00e9sentant un risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9. Concr\u00e8tement, elle vise \u00e0 \u00e9viter que ces individus soient exclus du march\u00e9 de l\u2019assurance emprunteur ou qu\u2019ils se voient appliquer des tarifs excessivement \u00e9lev\u00e9s en raison de leur \u00e9tat de sant\u00e9. En cas de refus d\u2019assurance, la convention AERAS pr\u00e9voit des m\u00e9canismes de recours pour permettre aux emprunteurs de contester la d\u00e9cision et d\u2019obtenir une r\u00e9\u00e9valuation de leur dossier.<\/p>\n\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L\u2019assurance emprunteur est une composante essentielle du processus d\u2019obtention d\u2019un pr\u00eat immobilier. 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D\u00e9crypter l\u2019assurance emprunteur : d\u00e9finition et cadre juridique L\u2019assurance emprunteur est un contrat d\u2019assurance souscrit&#8230;<\/p>\n","protected":false},"author":12,"featured_media":11515,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_glsr_average":0,"_glsr_ranking":0,"_glsr_reviews":0},"categories":[344],"tags":[],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/banque-info.com\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/12849"}],"collection":[{"href":"https:\/\/banque-info.com\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/banque-info.com\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/banque-info.com\/wp-json\/wp\/v2\/users\/12"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/banque-info.com\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=12849"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/banque-info.com\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/12849\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/banque-info.com\/wp-json\/wp\/v2\/media\/11515"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/banque-info.com\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=12849"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/banque-info.com\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=12849"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/banque-info.com\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=12849"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}