Obtenir un crédit bancaire personnel lorsque l’on est chef d’entreprise

Diriger une entreprise rentable ne garantit pas d’obtenir facilement un prêt à titre personnel. Beaucoup de chefs d’entreprise le découvrent au moment d’acheter leur résidence principale ou de financer un projet privé : là où un salarié présente trois bulletins de paie, le dirigeant doit démontrer la solidité de revenus qu’il fixe lui-même, et qui dépendent de la santé de sa société. La bonne nouvelle, c’est qu’un dossier bien préparé lève l’essentiel des réticences.

Pourquoi le dossier d’un dirigeant se lit autrement

Pour une banque, la question centrale reste la même pour tous les emprunteurs : vos revenus permettront-ils de rembourser, durablement ? Ce qui change pour un dirigeant, c’est la manière d’y répondre.

• Vos revenus sont décidés par vous. Rémunération de gérant ou de président, dividendes : le banquier sait que ces montants peuvent varier d’une année sur l’autre, voire être suspendus en cas de difficulté.
• Votre situation personnelle et celle de votre société sont liées. Une entreprise fragile menace directement votre capacité de remboursement. La banque regardera donc aussi ses comptes.
• Votre ancienneté compte. Une entreprise créée depuis peu n’a pas encore d’historique : les premiers exercices sont souvent jugés insuffisants pour apprécier la stabilité des revenus.

Les revenus que la banque retient vraiment

Les établissements raisonnent souvent sur une moyenne de plusieurs exercices plutôt que sur la dernière année, surtout si celle-ci est exceptionnelle. Un très bon exercice isolé pèse donc moins qu’une progression régulière.

La nature des revenus compte aussi. Une rémunération versée tous les mois est plus facile à valoriser que des dividendes, dont le montant dépend chaque année d’une décision d’assemblée. Certaines banques les intègrent en partie, d’autres les écartent. Mieux vaut le savoir avant de choisir votre politique de rémunération, et non au moment de déposer le dossier.

Enfin, votre statut social influence la lecture du dossier : un dirigeant assimilé salarié, comme un président de SAS, et un travailleur non salarié, comme un gérant majoritaire de SARL, ne présentent pas les mêmes justificatifs ni la même protection sociale.

Les règles du jeu pour un crédit immobilier

Pour un prêt immobilier, les banques appliquent les critères fixés par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), en vigueur depuis le 1er janvier 2022 : un taux d’effort de 35 % au maximum, assurance emprunteur comprise, et une durée de 25 ans au maximum, avec une tolérance de deux ans de différé dans certains cas. Une marge de flexibilité permet aux banques de déroger à ces critères pour 20 % de leur production trimestrielle, principalement au profit de la résidence principale.

Pour un dirigeant, tout l’enjeu est donc de faire reconnaître le bon niveau de revenus. Un taux d’effort calculé sur une rémunération sous-évaluée peut suffire à faire refuser un projet parfaitement finançable. Les crédits à la consommation n’obéissent pas à ces normes, mais la logique d’analyse de la solvabilité reste la même.

Les pièces à préparer

Un dossier complet dès le premier rendez-vous fait gagner du temps et inspire confiance. Préparez en général :

• les derniers bilans et comptes de résultat de votre société, avec les liasses fiscales ;
• vos avis d’imposition personnels des dernières années ;
• les statuts et un extrait d’immatriculation récent de l’entreprise ;
• vos relevés de comptes personnels des derniers mois ;
• un justificatif de votre rémunération de dirigeant et, le cas échéant, des dividendes perçus ;
• la liste de vos engagements existants, y compris les cautions personnelles données pour les emprunts de la société.

Ce dernier point est souvent oublié. Une caution sur un prêt professionnel n’est pas une mensualité, mais elle constitue un engagement que la banque prendra en compte dans son analyse du risque.

Choisir le bon moment

Le calendrier de la demande n’est pas neutre. L’idéal est de solliciter la banque juste après la clôture et l’approbation d’un exercice satisfaisant, avec des comptes à jour et une rémunération stable depuis plusieurs mois. À l’inverse, une demande déposée juste après un changement de statut, une baisse ponctuelle de rémunération ou un exercice déficitaire sera plus difficile à défendre.

Méfiez-vous aussi des arbitrages de dernière minute. Augmenter brutalement sa rémunération à la veille d’une demande ne convainc guère un analyste attentif, et prélever massivement la trésorerie de la société pour constituer un apport peut fragiliser l’entreprise que la banque regarde justement de près.

Les erreurs qui fragilisent un dossier

Certaines maladresses reviennent souvent, et elles se corrigent facilement quand on les connaît :

• Mélanger comptes personnels et professionnels. Des dépenses privées payées depuis le compte de la société, ou l’inverse, brouillent la lecture de vos revenus réels.
• Présenter des comptes en retard. Un bilan non approuvé ou une liasse non déposée laisse la banque sans base solide pour apprécier vos revenus.
• Taire un découvert ou un crédit en cours. La banque le découvrira sur vos relevés : mieux vaut l’expliquer d’emblée.
• Solliciter plusieurs banques sans stratégie. Comparer les offres est légitime, mais un dossier incomplet envoyé partout donne rarement de bons résultats. Mieux vaut un dossier finalisé, présenté à quelques établissements bien choisis, en commençant souvent par la banque de la société, qui connaît déjà votre activité.

Un allié pour construire le dossier

Entre le choix de la rémunération, la lecture des comptes par la banque et la présentation des revenus, la préparation d’un crédit personnel se joue bien en amont du rendez-vous. C’est là tout le rôle de l’expert-comptable : présenter des comptes clairs et à jour, expliquer la politique de rémunération du dirigeant, établir les attestations de revenus demandées et anticiper, plusieurs mois à l’avance, les arbitrages qui renforceront le dossier. Un dirigeant qui arrive à la banque avec des chiffres commentés par un professionnel ne se présente pas comme un emprunteur atypique, mais comme un emprunteur préparé.

Obtenir un crédit personnel quand on dirige une entreprise demande donc un peu plus d’anticipation qu’un salarié. En contrepartie, un dirigeant dont l’entreprise est saine et le dossier bien construit reste un profil que les banques savent financer.