Virement international : 7 frais à connaître avant de payer un fournisseur à l’étranger
Dans la zone euro, un virement SEPA entre entreprises est rapide et, la plupart du temps, peu coûteux. Dès que l’on paie un fournisseur en dollars, en yuans ou en yens, la situation change. Le virement international passe par d’autres circuits, souvent plusieurs établissements, et chacun peut prélever sa part.
Résultat : le montant qui arrive chez le fournisseur est parfois inférieur à la facture, et le coût réel pour l’entreprise est supérieur à ce qu’indiquait la grille tarifaire. Voici les sept frais à connaître pour ne plus être surpris.
1. Les frais d’émission
C’est la partie la plus visible. La banque ou le prestataire de l’émetteur facture l’exécution du virement, sous forme de montant fixe, de pourcentage ou d’une combinaison des deux.
Ces frais varient fortement d’un établissement à l’autre, et selon le canal utilisé : un ordre passé en ligne coûte généralement moins cher qu’un ordre transmis en agence. Ils figurent dans les conditions tarifaires, consultables avant toute opération.
2. Les frais liés à l’option SHA, OUR ou BEN
Tout virement international précise qui prend en charge les frais, avec trois options :
- SHA (shared) : chacun paie les frais de sa propre banque. C’est l’option la plus courante, et la seule autorisée pour les virements en euros dans l’espace SEPA.
- OUR : l’émetteur prend en charge tous les frais, y compris ceux des banques intermédiaires et, selon les cas, de la banque du bénéficiaire. L’option est plus chère mais garantit, en principe, que le fournisseur reçoit le montant complet.
- BEN : le bénéficiaire supporte tous les frais, qui sont déduits du montant reçu.
Le choix de l’option n’est pas anodin. Un fournisseur qui reçoit moins que sa facture réclamera la différence, et le règlement du solde coûtera un nouveau virement.
3. Les frais des banques correspondantes
C’est le coût le plus difficile à anticiper. Lorsque la banque de l’émetteur n’a pas de relation directe avec celle du bénéficiaire, le paiement transite par une ou plusieurs banques correspondantes. Chacune peut prélever une commission, déduite du montant en circulation.
Ces frais sont fréquents sur les paiements en dollars, qui transitent souvent par une banque américaine, et vers certains pays d’Asie ou d’Afrique. Le standard SWIFT gpi permet aujourd’hui de suivre le paiement étape par étape et de voir où des frais ont été prélevés.
4. La marge sur le taux de change
C’est souvent le poste le plus important, et le moins visible. Lorsque vous payez en devises depuis un compte en euros, la conversion est réalisée à un taux qui inclut une marge par rapport au taux de marché.
Cette marge n’apparaît pas toujours comme une ligne de frais. Pour la mesurer, comparez le taux appliqué au taux de marché au même moment. Sur un paiement de 20 000 dollars, une marge de 2 % représente environ 400 dollars, soit souvent bien plus que les frais d’émission.
5. Les frais de réception
La banque du bénéficiaire peut, elle aussi, facturer la réception d’un virement international. En option SHA, ces frais sont à la charge du fournisseur, qui les déduit parfois de vos prochaines commandes ou les intègre à ses prix.
En négociant avec un fournisseur régulier, il est utile de savoir quels frais il supporte de son côté : c’est un argument dans la discussion sur la devise ou le mode de paiement.
6. Les frais de conversion à l’arrivée
Si vous envoyez des euros vers un compte libellé en dollars, c’est la banque du bénéficiaire qui effectuera la conversion, à son propre taux. Vous perdez alors la maîtrise du taux appliqué, et le fournisseur peut recevoir moins que prévu.
Règle simple : payez dans la devise de la facture, et assurez-vous que la devise du virement correspond à celle du compte bénéficiaire.
7. Les frais de rejet, de retour et de recherche
Une erreur dans les coordonnées (code BIC, numéro de compte, nom du bénéficiaire) peut entraîner le rejet du virement. Les fonds reviennent alors, mais amputés des frais prélevés en cours de route, et parfois reconvertis à un taux défavorable.
Les demandes de modification ou de recherche d’un virement déjà émis sont également facturées par de nombreux établissements. Vérifier les coordonnées avant l’envoi, et les confirmer auprès du fournisseur par téléphone, reste la meilleure économie.
Comment calculer le coût réel d’un virement international
| Poste | Qui le paie | Visible à l’avance ? |
|---|---|---|
| Frais d’émission | Émetteur | Oui, grille tarifaire |
| Option SHA, OUR ou BEN | Selon l’option | Oui |
| Banques correspondantes | Émetteur ou bénéficiaire | Rarement |
| Marge de change | Émetteur | Pas toujours |
| Frais de réception | Bénéficiaire (en SHA) | Non, côté fournisseur |
| Conversion à l’arrivée | Bénéficiaire | Non |
| Rejet ou recherche | Émetteur | Oui, en cas d’incident |
Le seul indicateur fiable est le coût total : montant débité en euros, comparé au montant effectivement reçu par le fournisseur, converti au taux de marché. Faites l’exercice sur deux ou trois paiements réels, et vous saurez exactement ce que vous coûtent vos règlements internationaux.
Banques traditionnelles et prestataires de paiement spécialisés n’ont pas les mêmes modèles tarifaires, en particulier sur la marge de change. Sur les virements internationaux vers l’Asie, des Fintech comme Statrys, spécialisée dans les paiements internationaux et présente à Hong Kong et à Singapour, publient des contenus pédagogiques qui détaillent ces mécanismes. Comparer sur la base du montant reçu, et non des seuls frais affichés, reste la règle d’or.
FAQ
Combien de temps prend un virement international ?
Généralement entre un et cinq jours ouvrés, selon la devise, le pays de destination, le nombre de banques intermédiaires et l’heure à laquelle l’ordre est passé. Les jours fériés du pays du bénéficiaire et les vérifications de conformité peuvent allonger ce délai.
Quelle différence entre un virement SEPA et un virement SWIFT ?
Le virement SEPA concerne les paiements en euros entre pays de l’espace unique de paiement en euros. Il est standardisé, rapide et peu coûteux. Le virement SWIFT s’utilise pour les autres devises et les autres pays : il transite par un réseau de messagerie interbancaire et, souvent, par des banques correspondantes.
Peut-on annuler un virement international déjà envoyé ?
C’est difficile. Une fois le paiement exécuté, l’émetteur peut demander un rappel des fonds, mais son succès dépend de la banque du bénéficiaire et, souvent, de l’accord de ce dernier. La demande est en outre généralement facturée. D’où l’importance de vérifier les coordonnées avant l’envoi.
Qu’est-ce que l’UETR ?
C’est l’identifiant unique attribué à chaque paiement dans le cadre du standard SWIFT gpi. Communiqué au bénéficiaire ou à sa banque, il permet de retrouver le virement et de suivre son parcours, y compris les frais prélevés par chaque intermédiaire.
