En plus de la Sécurité sociale, il est fait obligation pour les employeurs du secteur privé de mettre en place une mutuelle santé collective. Dans le contexte où les besoins de santé entraînent des charges considérables, cette double couverture sanitaire peut s’avérer insuffisante. Vous aurez donc besoin de souscrire un contrat additionnel plus connu sous le nom de surcomplémentaire santé. Il est tout à fait normal de penser que cette couverture n’a pas d’intérêt. Mais lorsque vous vous informez sur ses avantages, vous verrez qu’elle serait d’une aide précieuse dans certains cas.
Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire santé ?
Une surcomplémentaire santé se présente comme un contrat additionnel, distinct d’une mutuelle santé. Elle permet d’atténuer le reste à charge de vos frais de santé en vous offrant une couverture plus large. En effet, il existe certains frais non pris en charge ou pas suffisamment remboursés par les couvertures santé classiques. Ce contrat a donc pour fonction principale de compléter l’indemnisation obtenue de votre sécurité sociale et/ou de la mutuelle santé.
La surcomplémentaire santé est idéale pour vous éviter de voir le reste à charge de vos soins médicaux impacter vos économies. Elle a été proposée par les assureurs après l’entrée en vigueur de la loi ANI. L’idée était d’amener les salariés à transformer leur ancienne mutuelle santé en surcomplémentaire. Ainsi, ils maintiennent leur contrat et bénéficient également d’une couverture additionnelle.
Comment fonctionne une surcomplémentaire ?
Un salarié bénéficie de l’assurance santé obligatoire et d’une mutuelle santé collective souscrite par son employeur. Une surcomplémentaire santé se présente donc comme une couverture santé de troisième degré. C’est-à-dire qu’elle intervient après la sécurité sociale et la complémentaire santé.
En cas de problèmes de santé, la sécurité sociale prend en charge les frais dans la limite du taux applicable. Ensuite, le reste à charge de l’assuré sera couvert par la mutuelle santé collective souscrite par son entreprise. Ce remboursement intervient également par application du taux prévu dans le contrat.
Dans certains cas, il arrive que ces deux assurances santé soient insuffisantes pour couvrir la totalité de vos frais de santé. En plus, ces systèmes de protection ont tendance à exclure certaines garanties qui seront à la charge du salarié. Il s’agit notamment :
- des frais d’hospitalisation dans les établissements non conventionnels ;
- des dépassements d’honoraires ;
- frais de soins optiques ;
- des frais de prothèses auditives et dentaires.
Lorsque vous vous retrouvez dans cette situation, la surcomplémentaire santé permettra de vous faire rembourser les frais non pris en charge. Toutefois, il est important de préciser que le niveau de couverture proposé est généralement proportionnel à votre cotisation. Plus cette dernière est élevée, plus le taux de remboursement est conséquent. Aussi, les prestations d’une surcomplémentaire n’excèdent pas le montant des frais engagés. Pour des soins de santé d’un montant de 150€ déjà couvert en totalité par la sécurité sociale et la mutuelle santé, vous ne bénéficierez d’aucun remboursement de la surcomplémentaire santé.
Quels en sont les avantages ?
Si vous tenez à votre santé, vous devez vous assurer d’être en mesure de supporter toutes les charges que son entretien impliquerait. Une surcomplémentaire santé est le moyen idéal pour bénéficier d’une assurance santé optimale. Tous les assurés qui disposent d’une mutuelle santé, qu’elle soit individuelle ou collective, ont tout intérêt à souscrire ce contrat additionnel. De manière plus spécifique, une surcomplémentaire est bénéfique pour les salariés.
Les avantages pour les salariés
L’adhésion à la complémentaire santé souscrite par l’employeur est obligatoire pour le salarié. Bien évident, il existe des cas où la loi le dispense de cette obligation. Cependant, il arrive généralement que l’assurance santé de l’employeur propose une couverture dans la fourchette du taux le plus bas imposé par la loi. Il est donc évident que ce niveau de garantie puisse s’avérer insuffisant pour vous permettre d’être remboursé en totalité. Il vous faut donc une surcomplémentaire santé afin d’éviter que le reste à charge se répercute sur vos finances.
Comment ajouter une surcomplémentaire santé à votre mutuelle ?
Si vous disposez déjà d’une mutuelle santé individuelle avant d’être embauché en tant que salarié, vous vous retrouverez ainsi avec deux mutuelles. Votre mutuelle individuelle en plus de celle collective souscrite par votre employeur. Il va donc falloir transformer l’une d’entre elles en surcomplémentaire santé. L’autre sera retenu comme tiers payant et interviendra en premier. Pour cela, il vous suffit de contacter votre Sécurité sociale afin de désigner la mutuelle qui interviendra en premier. Nous vous recommandons de choisir votre contrat individuel comme surcomplémentaire.
Dans le cas où vous seriez un couple de salariés, il vous est également possible de transformer l’une de vos mutuelles collectives en contrat additionnel. Ainsi, lorsque vous aurez besoin d’une prestation d’assurance santé, l’un de vos contrats employeurs s’exécutera comme complémentaire. Le second quant à lui interviendra en tant que surcomplémentaire santé. Pour procéder à ce réajustement, la démarche s’effectue toujours auprès de la sécurité sociale.