SWIFT est un réseau mondial de messagerie sécurisée qui permet aux banques d’échanger des ordres de paiement, notamment pour les virements internationaux.
Quand vous envoyez de l’argent vers les États-Unis ou l’Asie, votre banque ne transfère pas directement les fonds : elle envoie un message sécurisé à la banque destinataire. Ce message passe, dans la très grande majorité des cas, par le réseau SWIFT.
Qu’est-ce que SWIFT ?
SWIFT signifie Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. C’est une société coopérative de droit belge, créée en 1973 et détenue par ses membres. Elle relie plus de 11 000 banques et institutions financières dans plus de 200 pays et territoires.
SWIFT ne détient pas d’argent et n’en transfère pas : c’est une messagerie. Elle transmet de façon normalisée et sécurisée les ordres de paiement entre banques, qui règlent ensuite les fonds entre elles, souvent via des banques correspondantes.
Le code SWIFT, c’est le BIC
Chaque établissement connecté est identifié par un code de 8 ou 11 caractères, appelé code SWIFT ou BIC. Il figure sur votre RIB et vous sera demandé, avec l’IBAN ou le numéro de compte du bénéficiaire, pour un virement international hors zone SEPA.
Virement SWIFT ou virement SEPA ?
- Le virement SEPA concerne les paiements en euros dans la zone SEPA : il est rapide, et au même prix qu’un virement national.
- Le virement SWIFT sert pour les autres pays et les autres devises. Il prend souvent de 1 à 5 jours ouvrés et peut entraîner plusieurs frais : ceux de votre banque, des banques intermédiaires et de la banque du bénéficiaire, plus une marge sur le taux de change.
Exemple
Vous envoyez 1 000 € à un proche au Canada. Votre banque facture 20 €, une banque intermédiaire prélève 15 $, et la conversion en dollars canadiens inclut une marge de 2 %. Au final, le bénéficiaire reçoit nettement moins que la contre-valeur au taux du marché. Comparer avec un service de transfert spécialisé peut être utile.
Le choix des frais (option « SHA », « OUR » ou « BEN ») détermine qui paie : partagés entre l’émetteur et le bénéficiaire, entièrement à la charge de l’émetteur, ou du bénéficiaire.
Un enjeu géopolitique
Le réseau est devenu un outil de sanctions internationales : plusieurs banques russes en ont été exclues en 2022, ce qui les a privées d’un accès facile aux paiements internationaux. SWIFT poursuit par ailleurs la modernisation de ses messages avec la norme ISO 20022, plus riche en informations.
Avant votre premier virement à l’étranger, lisez nos conseils sur les erreurs à éviter lors d’un virement international.