Souscrire une assurance vie permet de constituer progressivement une épargne pour financer un projet, préparer sa retraite ou organiser la transmission d’un capital. Ce placement offre une grande souplesse puisque les versements peuvent être ponctuels ou réguliers et que l’argent n’est pas bloqué pendant 8 ans. Avant d’ouvrir un contrat, plusieurs décisions doivent toutefois être prises. Fonds en euros ou unités de compte, niveau de risque, frais, mode de gestion et clause bénéficiaire ont un impact direct sur son fonctionnement. Une souscription réussie commence donc par la définition de vos objectifs plutôt que par la recherche du rendement le plus élevé.
Comment souscrire une assurance vie ?
Il est aujourd’hui possible de souscrire assurance vie auprès d’un assureur, d’une banque, d’un courtier ou directement en ligne. Une souscription dématérialisée permet notamment de transmettre les justificatifs et de signer les documents à distance.
Avant l’ouverture, l’assureur doit recueillir des informations concernant votre situation, vos connaissances financières, vos objectifs et votre tolérance au risque. Elles permettent de déterminer si les supports proposés sont adaptés à votre profil.
Vous devrez ensuite choisir le montant du premier versement et désigner le ou les bénéficiaires qui recevront le capital en cas de décès. Cette clause bénéficiaire mérite une attention particulière puisqu’elle peut être modifiée ultérieurement, sous certaines conditions.
Après la conclusion du contrat, une personne physique dispose d’un délai légal de 30 jours calendaires pour exercer sa faculté de renonciation.
Fonds en euros ou unités de compte : comment choisir ?
Le choix des supports dépend avant tout du niveau de risque que vous acceptez. Un fonds en euros offre une garantie du capital selon les conditions prévues par le contrat. Son potentiel de rendement est généralement plus limité.
Les unités de compte permettent d’investir sur différents actifs financiers. Leur valeur peut augmenter, mais également diminuer. Le capital investi sur ces supports n’est donc pas garanti.
Un contrat multisupport permet de répartir l’épargne entre ces deux univers. Cette répartition doit correspondre à votre horizon de placement, à votre situation patrimoniale et à vos objectifs.
Pour mieux comprendre le fonctionnement assurance vie, il faut ainsi distinguer le contrat lui-même des supports sur lesquels l’argent est investi.
Quels frais vérifier avant de signer ?
Les performances affichées ne suffisent pas pour comparer deux contrats. Les frais réduisent directement la rentabilité réellement obtenue.
Regardez notamment les frais sur versement, les frais de gestion annuels et les éventuels frais d’arbitrage. Les unités de compte peuvent aussi supporter leurs propres frais internes.
Le document d’information clé, ou DIC, apporte des éléments utiles pour comparer certains supports. Il présente notamment leur niveau de risque selon une échelle allant de 1 à 7.
Prenez également en compte le mode de gestion. En gestion libre, vous choisissez vous-même la répartition de votre épargne. Avec une gestion pilotée, les décisions sont confiées à des professionnels selon le profil défini.
L’argent d’une assurance vie est-il bloqué pendant 8 ans ?
Non. Vous pouvez demander un rachat partiel ou total avant les 8 ans du contrat. Cette durée correspond principalement à un seuil important en matière de fiscalité et non à une période de blocage.
En cas de rachat, seule la part correspondant aux gains est soumise à l’imposition applicable. Après 8 ans, un abattement annuel de 4 600 euros sur ces gains s’applique pour une personne seule. Il atteint 9 200 euros pour un couple marié ou pacsé soumis à imposition commune.
Conserver un contrat suffisamment longtemps peut donc présenter un intérêt fiscal, mais cela n’empêche pas de récupérer une partie de l’épargne auparavant si votre situation l’exige.
Quels points vérifier avant de souscrire ?
Le meilleur contrat n’est pas nécessairement celui qui affiche le rendement récent le plus élevé. Les performances passées ne garantissent pas les performances futures.
Vérifiez plutôt la diversité et la qualité des supports, les frais, les possibilités de gestion et les conditions des versements et des rachats. Votre horizon de placement doit également être cohérent avec le risque accepté.
La clause bénéficiaire, souvent traitée rapidement au moment de la souscription, mérite enfin d’être adaptée à votre situation familiale et à vos objectifs de transmission. Elle peut évoluer au fil des années.
Souscrire une assurance vie revient donc moins à choisir un produit unique qu’à construire une solution adaptée à vos projets. Prendre le temps de comprendre le contrat, ses frais et ses supports reste la meilleure façon d’éviter qu’une décision prise à l’ouverture ne devienne inadaptée quelques années plus tard.
