L’assurance décès est un contrat qui garantit le versement d’un capital ou d’une rente aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l’assuré.
L’assurance décès garantit le versement d’un capital ou d’une rente à vos proches si vous décédez. Elle protège la famille face à la perte de vos revenus, aux frais d’obsèques ou aux dettes laissées.
Les deux grandes formules
- L’assurance décès temporaire : elle couvre une période déterminée (par exemple jusqu’à vos 65 ans). Si vous êtes toujours en vie à l’échéance, les cotisations sont perdues, comme pour une assurance habitation.
- L’assurance décès vie entière : le capital sera forcément versé, quelle que soit la date du décès. Les contrats obsèques en sont une forme courante.
L’assurance décès ne doit pas être confondue avec l’assurance vie, qui est avant tout un placement d’épargne, même si elle permet aussi de transmettre un capital au décès.
Ce qu’il faut vérifier
- le montant du capital ou de la rente, et les garanties complémentaires (invalidité, rente éducation) ;
- les bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire ;
- les exclusions : sports à risques, guerre, et le suicide la première année du contrat ;
- le questionnaire de santé, qui peut entraîner une surprime ou des exclusions ;
- l’évolution des cotisations avec l’âge.
Exemple
Un père de deux jeunes enfants, principal revenu du foyer, souscrit une assurance décès temporaire de 200 000 € jusqu’à ses 60 ans, pour quelques dizaines d’euros par mois. En cas de décès, ce capital permettrait à sa famille de conserver son logement et de financer les études des enfants.
La fiscalité
Le capital versé bénéficie en général de la fiscalité de l’assurance vie au décès. Pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 €, calculé sur la dernière prime pour un contrat temporaire. Le conjoint ou partenaire de Pacs est totalement exonéré.
La garantie décès est aussi la garantie de base de l’assurance emprunteur. Pour compléter votre protection, voyez notre fiche prévoyance et notre article sur le sort du compte bancaire en cas de décès.