La monnaie scripturale est la monnaie inscrite sur les comptes bancaires, qui circule par jeux d’écritures grâce aux moyens de paiement (carte, virement, chèque, prélèvement).
La monnaie scripturale est l’argent inscrit sur les comptes bancaires. Elle représente l’essentiel de la monnaie en circulation, loin devant les billets et les pièces.
Une monnaie d’écriture
Son nom vient du latin scriptura, l’écriture : elle n’existe que sous forme d’inscriptions dans les comptes des banques. Le solde de votre compte courant en est l’exemple le plus simple.
Elle circule grâce aux moyens de paiement : carte bancaire, virement, prélèvement, chèque. Ces instruments ne sont pas de la monnaie en eux-mêmes : ils servent à faire passer la monnaie scripturale d’un compte à un autre.
Comment est-elle créée ?
Contrairement à une idée répandue, les banques ne prêtent pas seulement l’argent de leurs déposants. Lorsqu’une banque accorde un crédit, elle inscrit la somme sur le compte de l’emprunteur : elle crée de la monnaie. On résume ce mécanisme par la formule « les crédits font les dépôts ». À l’inverse, le remboursement d’un crédit détruit de la monnaie.
Cette création est encadrée par la banque centrale, à travers ses taux directeurs, et par les règles de solvabilité imposées aux banques.
Exemple
Votre banque vous accorde un prêt de 20 000 € pour une voiture. Elle crédite votre compte de 20 000 € : cette monnaie n’existait pas auparavant. Vous payez le concessionnaire par virement : la monnaie passe sur son compte. Au fil de vos remboursements, elle disparaît progressivement.
Monnaie scripturale et monnaie fiduciaire
Quand vous retirez des espèces, vous convertissez de la monnaie scripturale en monnaie fiduciaire. Les dépôts sur un compte sont protégés par la garantie des dépôts jusqu’à 100 000 € par client et par banque.
La monnaie électronique, stockée sur certaines cartes prépayées ou portefeuilles en ligne, en est une variante. Le futur euro numérique serait, lui, une monnaie de banque centrale sous forme numérique. Pour en savoir plus, consultez notre fiche banque centrale.