Le FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) est un fichier de la Banque de France qui recense les incidents de remboursement de crédit et les dossiers de surendettement.
Être inscrit au FICP complique fortement l’accès au crédit. Ce fichier, géré par la Banque de France, est souvent confondu avec le fichage « interdit bancaire », qui relève d’un autre fichier.
À quoi sert le FICP ?
Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers recense les personnes qui ont rencontré des difficultés caractérisées pour rembourser un crédit, ainsi que celles qui ont déposé un dossier de surendettement. Les banques et organismes de crédit doivent le consulter avant d’accorder un prêt à un particulier.
Le FICP ne doit pas être confondu avec le FCC (fichier central des chèques), qui recense les interdictions bancaires après un chèque sans provision et les retraits de carte bancaire pour usage abusif.
Quand est-on inscrit ?
- Crédit remboursable par mensualités (prêt personnel, crédit immobilier, crédit auto) : en cas de deux échéances successives impayées, ou d’un impayé égal à au moins deux mensualités.
- Autres crédits (découvert, crédit renouvelable…) : lorsqu’un impayé d’au moins 500 € n’a pas été réglé pendant plus de 60 jours.
- Surendettement : dès que la commission déclare le dossier recevable.
Avant de déclarer un incident de remboursement, l’établissement doit vous prévenir par écrit. Vous disposez alors d’un délai de 30 jours pour régulariser et éviter l’inscription.
Combien de temps dure l’inscription ?
- Pour un incident de remboursement : 5 ans maximum. L’inscription est effacée dès que la totalité des sommes dues a été remboursée, sur déclaration de l’établissement.
- Pour un surendettement : pendant toute la durée du plan ou des mesures, dans la limite de 7 ans, et 5 ans en cas de procédure de rétablissement personnel.
Exemple
Vous ne payez pas deux mensualités de votre crédit auto. Votre organisme de crédit vous adresse un courrier. Faute de régularisation dans les 30 jours, vous êtes inscrit au FICP. Si vous remboursez tout l’arriéré trois mois plus tard, l’organisme doit demander votre radiation.
Vérifier et contester son inscription
La consultation est gratuite, auprès de la Banque de France : en ligne, par courrier ou à un guichet. Vous pouvez demander la rectification d’une inscription erronée à l’établissement qui l’a déclarée. L’inscription au FICP n’empêche pas d’avoir un compte, une carte de paiement ou un chéquier, mais rend quasi impossible l’obtention d’un nouveau crédit.
Utilisez notre modèle de lettre pour accéder au FICP, consultez notre guide des fichiers des banques et lisez notre article sur le rachat de crédits pour les personnes fichées.