Le crédit à la consommation regroupe les prêts accordés aux particuliers pour financer des biens ou des dépenses autres que l’immobilier, comme une voiture, des équipements ou des travaux.
Le crédit à la consommation finance les dépenses de la vie courante : voiture, équipement de la maison, travaux, voyage ou trésorerie. Il est très encadré par le Code de la consommation pour protéger l’emprunteur.
Les principales formes
- Le prêt personnel : une somme versée en une fois, que vous utilisez librement, remboursée par mensualités fixes.
- Le crédit affecté : il finance un achat précis (voiture, cuisine…) et lui est juridiquement lié : si la vente est annulée, le crédit l’est aussi.
- Le crédit renouvelable : une réserve d’argent réutilisable au fur et à mesure des remboursements.
- La location avec option d’achat (LOA), assimilée à un crédit à la consommation (voir leasing).
- Le découvert autorisé de plus d’un mois.
Ces règles s’appliquent en principe aux crédits de 200 € à 75 000 €. Une directive européenne de 2023 prévoit d’étendre la protection aux petits crédits et à certaines formes de paiement fractionné.
Les protections de l’emprunteur
- une fiche d’information précontractuelle standardisée, pour comparer les offres ;
- la vérification de votre solvabilité par le prêteur, qui doit notamment consulter le FICP ;
- un délai de rétractation de 14 jours après la signature ;
- un TAEG qui ne peut pas dépasser le taux d’usure ;
- le droit de rembourser par anticipation, avec une indemnité limitée à 1 % du montant remboursé (0,5 % si moins d’un an reste à courir), et aucune indemnité pour un remboursement de moins de 10 000 € sur 12 mois.
Exemple
Vous empruntez 8 000 € sur 4 ans à un TAEG de 6 % pour acheter une voiture d’occasion. Votre mensualité est d’environ 188 €, pour un coût total du crédit d’environ 1 000 €. Avec un crédit renouvelable à 19 %, le même achat coûterait près de trois fois plus d’intérêts.
Pour bien choisir, lisez les pièges du crédit à la consommation, 6 points à vérifier avant un prêt personnel et le montant minimum d’un crédit à la consommation.