La PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) est une garantie de l’assurance emprunteur qui couvre l’assuré devenu définitivement incapable de travailler et dépendant d’une tierce personne.
La PTIA est l’une des garanties de base de l’assurance emprunteur, avec la garantie décès. Elle intervient dans les situations de dépendance les plus lourdes.
Que recouvre la PTIA ?
La perte totale et irréversible d’autonomie correspond à une situation où, à la suite d’une maladie ou d’un accident, l’assuré :
- est définitivement incapable d’exercer toute activité professionnelle rémunérée ;
- et doit avoir recours, de façon permanente, à l’assistance d’une tierce personne pour accomplir les actes ordinaires de la vie : se laver, s’habiller, se nourrir, se déplacer.
Les contrats précisent le nombre d’actes concernés, souvent trois ou quatre. L’état doit être reconnu par le médecin-conseil de l’assureur, qui peut s’appuyer sur la décision de la Sécurité sociale (invalidité de 3e catégorie) sans y être tenu.
Que verse l’assureur ?
En cas de PTIA, l’assureur rembourse à la banque le capital restant dû, selon la quotité assurée, comme pour un décès. L’emprunteur et sa famille sont ainsi libérés du crédit.
Exemple
Un emprunteur assuré à 100 % devient tétraplégique après un accident, alors qu’il reste 150 000 € à rembourser sur son prêt immobilier. Une fois la PTIA reconnue, l’assureur rembourse les 150 000 € à la banque.
Les points à vérifier
- la limite d’âge : la garantie cesse souvent entre 65 et 70 ans ;
- la définition retenue et le nombre d’actes de la vie courante exigés ;
- les exclusions, comme les sports dangereux.
La PTIA est une situation extrême et rare. Les garanties invalidité et ITT couvrent des cas plus fréquents. Pour comparer les contrats, lisez notre fiche assurance emprunteur et notre article à quoi sert l’assurance emprunteur.