Un compte présente un solde débiteur lorsque les sommes sorties dépassent celles qui y sont entrées : il est à découvert, et son titulaire doit de l’argent à sa banque.
Un solde débiteur signifie que votre compte est « dans le rouge » : vous avez dépensé plus que l’argent disponible, et c’est vous qui devez de l’argent à votre banque.
Découvert autorisé ou non autorisé
- Découvert autorisé : votre convention de compte prévoit un montant et une durée pendant lesquels votre compte peut être débiteur. Vous payez des agios au taux prévu.
- Découvert non autorisé ou dépassement : au-delà de l’autorisation, ou sans autorisation, les frais sont plus élevés : agios majorés, commissions d’intervention, frais de lettre. La banque peut aussi refuser des paiements.
Exemple
Votre compte présente 200 € de solde. Vous payez 500 € de courses et de factures : le solde devient débiteur de 300 €. Avec un découvert autorisé de 500 €, vous payez seulement des agios sur ces 300 € jusqu’au versement de votre salaire. Sans autorisation, chaque opération passée à découvert peut aussi déclencher une commission d’intervention.
Les règles à connaître
- le taux du découvert ne peut pas dépasser le taux d’usure ;
- les commissions d’intervention sont plafonnées à 8 € par opération et 80 € par mois ;
- un découvert autorisé de plus d’un mois relève des règles du crédit à la consommation ;
- un découvert durable doit vous conduire à régulariser, sous peine de voir la banque réduire votre autorisation ou clôturer le compte.
Comment éviter le solde débiteur ?
- suivre son solde régulièrement dans l’application et activer les alertes ;
- tenir compte des paiements par carte à débit différé, qui ne sont pas encore déduits ;
- caler la date des prélèvements après le versement du salaire ;
- pour un besoin durable, préférer un prêt personnel, bien moins cher.
L’inverse du solde débiteur est le solde créditeur. Pour aller plus loin, lisez les découverts qui coûtent cher et le découvert autorisé en banque en ligne.