Le rachat de crédit est une opération bancaire qui est effectuée par la plupart des emprunteurs à cause de ses nombreux avantages. Ils ont le choix entre le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit immobilier. En quoi consiste le rachat de prêt ? Quels sont les taux d’intérêt appliqués pour chaque type de rachat de crédit ? Quels sont les avantages et inconvénients du rachat de crédit conso et celui immobilier ?
Le principe du rachat de crédit
Le rachat de crédit est une opération bancaire qui permet de regrouper plusieurs prêts en cours (de même nature ou de nature différente) dans un seul emprunt. Ceux-ci sont rachetés par un nouvel organisme de prêt auprès de vos anciens créanciers. Grâce à cette opération, vous obtenez un taux d’intérêt fixe et généralement moins élevé.
La mensualité est aussi unique et la durée de remboursement est rallongée. Cela fait partie de quelques-uns des avantages du rachat de crédit consommation ou immobilier.
Ce sont ces raisons qui poussent la majorité des emprunteurs qui ont plusieurs crédits en cours à effectuer cette opération. Bien que le rachat de crédit consiste à mettre plusieurs prêts ensemble, il est aussi possible d’effectuer le rachat d’un seul emprunt. Si vous avez donc un prêt en cours et que vous avez trouvé une meilleure offre auprès d’une autre banque, celle-ci peut le racheter pour vous.
Des taux d’intérêt différents selon le type de rachat de crédit
Les taux qui sont appliqués lors d’un rachat de crédit varient en fonction du type de prêt. Lorsqu’il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation, les taux sont plus élevés. Pour un rachat de prêt immobilier, ils sont généralement bas, car ils sont fixés suivant les tendances immobilières du moment. Les taux immobiliers sont souvent faibles, parce que les opérations immobilières sont très courantes. Cela permet donc de rendre le prêt immobilier accessible à tout le monde.
Lors d’un rachat de crédit, vous avez la possibilité de regrouper uniquement des crédits à la consommation ou d’y ajouter des prêts immobiliers. Tout comme vous pouvez faire l’opération inverse. Lorsque vous choisissez de combiner les deux, cela peut avoir une incidence sur le taux d’intérêt. Lorsque ces deux crédits sont ensemble, c’est le taux de celui dont la part est plus élevée qui est appliqué. Ainsi, si la part du prêt immobilier dépasse ou atteint 60 %, c’est le taux immobilier qui est appliqué au rachat. Dans le cas où c’est la valeur totale du crédit consommation qui atteint ce pourcentage, on tient compte du taux pour le prêt conso.
Les autres différences entre le rachat de crédit à la consommation et immobilier
En dehors des taux d’intérêt, il existe beaucoup d’autres différences entre le rachat de crédit à la consommation et celui immobilier. Pour commencer, ces crédits portent sur différents éléments. Lorsque vous voulez faire uniquement un rachat de prêt à la consommation, l’organisme prend en compte votre crédit conso affecté ou non affecté, vos crédits renouvelables, vos prêts étudiants… Vous devez donc bien préparer votre dossier et renseigner tous les crédits conso que vous avez en cours. De même, la durée de remboursement d’un rachat de crédit à la consommation ne peut pas excéder 12 ans même si le montant total est élevé.
Le rachat de crédit immobilier quant à lui concerne tous les prêts immobiliers auxquels vous avez souscrit. Cependant, au moment du rachat, certaines personnes choisissent de regrouper les crédits immo et les crédits conso dans un seul emprunt. Cela est généralement fait dans le but de réaliser des économies. Pour cela, le rachat doit être considéré comme un regroupement de prêts immobiliers. Ainsi, l’organisme financier appliquera un taux d’intérêt immobilier.
Lors d’un rachat de crédit immobilier, la banque exige une garantie. Le plus souvent, l’emprunteur met un bien immobilier en hypothèque. Cela permettra à l’organisme prêteur de se rembourser en cas de non-respect du contrat. Cette garantie hypothécaire est nécessaire et obligatoire pour ce type d’opération.
Pour un rachat de crédit à la consommation, la banque n’impose pas toujours une garantie. Les conditions à remplir pour constituer le dossier varient en fonction du statut de chaque emprunteur. Par exemple, l’institution bancaire peut demander à un chômeur d’apporter des garanties et ne rien exiger à un salarié. De même, la nature des garanties n’est pas fixe. Elle peut être :
- un réméré,
- une cession volontaire sur salaire,
- une caution solidaire d’un organisme de cautionnement ou d’une personne physique…
La garantie d’un rachat de crédit à la consommation varie, car elle est adaptée à la situation financière de chaque personne.
Les avantages et inconvénients du rachat de crédit conso
Le rachat de crédit à la consommation offre de nombreux avantages, mais il a aussi des inconvénients. Concernant les avantages, il vous permet d’augmenter votre reste à vivre après le paiement de chaque mensualité. Vous pourrez donc gérer plus facilement vos charges mensuelles, financer vos projets… Vous évitez également le surendettement. Lorsque vous avez plusieurs crédits auprès de différents organismes prêteurs, chacun d’eux fixe ses conditions. Vous devez effectuer chaque mois plusieurs remboursements avec plusieurs taux différents. Cela peut étrangler vos finances et vous rendre insolvable.
Vous bénéficiez également de la réduction de votre assurance emprunteur. Pour chaque crédit, vous prenez une assurance. L’accumulation de plusieurs assurances emprunteur peut représenter une somme importante. Avec le rachat de crédit à la consommation, vous vous retrouvez avec une seule assurance.
Les inconvénients du rachat de prêt à la consommation se situent au niveau de la mise en place et du fonctionnement de l’opération. L’institution financière demande en général à l’emprunteur de payer des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Elle peut également vous réclamer les frais de garantie, de courtage…
Avec le rachat de crédits conso, le coût de la dette devient plus important. Étant donné que le montant des mensualités est réduit, la durée de remboursement est allongée. Celle-ci peut s’étendre sur plusieurs années.
Les avantages et inconvénients du rachat de crédit immobilier
Le rachat de crédit immobilier et le rachat de crédit conso ont presque les mêmes avantages et inconvénients. Toutefois, il y a quelques points supplémentaires. Par exemple, avec cette opération bancaire, vous bénéficiez :
- de mensualités réduites,
- d’une seule assurance emprunteur (moins coûteuse),
- d’une gestion facile de vos finances,
- des taux d’intérêt plus intéressants,
- trésorerie supplémentaire pour financer d’autres projets.
Les taux d’intérêt proposés pour un rachat de crédit immobilier sont souvent très intéressants. Dans la plupart des cas, ils sont beaucoup plus bas que ceux qui sont appliqués aux prêts initiaux. De plus, lorsque vous demandez le rachat à une bonne période, vous pouvez avoir d’excellentes offres.
Le rachat de crédit immobilier vous permet aussi d’avoir une finance claire. Vous n’avez qu’une seule mensualité à payer, ce qui réduit les risques d’oubli. Lorsque vous avez plusieurs prêts en cours, vous pouvez en effet vous embrouiller sur les dates de remboursement. Dans ce cas, vous devez payer des pénalités pour retard de paiement.
Quant aux inconvénients du rachat de crédit immobilier, il y a :
- les frais supplémentaires,
- le rallongement de la durée de remboursement,
- la rupture du lien avec l’établissement bancaire initial.
La perte de la relation avec l’organisme prêteur est un inconvénient pour les deux types de rachat de crédit. Lorsque vous travaillez avec une banque, vous créez un lien avec le personnel et votre conseiller. Cela peut vous permettre d’avoir des faveurs lors de certaines opérations. Lorsque vous décidez de faire racheter votre crédit par un autre organisme bancaire, ce lien peut être brisé. Vous pourriez perdre tous les privilèges auxquels vous aviez droit auprès de l’établissement financier.
Lequel choisir selon votre situation ?
Le rachat de crédit à la consommation et celui immobilier sont tous deux des opérations très avantageuses. Toutefois, vous devez bien réfléchir avant de choisir le rachat de prêt à effectuer. La décision que vous prendrez dépend des différents projets que vous souhaitez mettre en place. Avant de faire votre choix, vous devez donc étudier l’état de vos dettes. Calculez-le montant total des différentes mensualités que vous payez.
Pour avoir des données précises, vous pouvez utiliser des simulateurs en ligne. Il y a par exemple des simulateurs pour connaitre votre niveau d’endettement et d’autres pour avoir le montant de votre mensualité en cas de rachat de crédit. Faites ensuite une comparaison avec vos revenus et vos projets de vie. Si vous souhaitez acheter une voiture alors que vous avez déjà plusieurs crédits conso en cours, effectuez un rachat de la même nature. Quant au rachat de prêt immobilier, il serait idéal si vous souhaitez renégocier le taux d’emprunt de vos anciens crédits immobiliers. Cela vous permettra de profiter des meilleures offres sur le marché.
Pour réaliser plus de profits, vous pouvez cumuler vos crédits à la consommation et ceux immobiliers. Si la part de vos crédits immobiliers est égale ou supérieure à 60 %, le rachat sera soumis à un taux prêt immobilier. Cette opération vous sera plus bénéfique à cause des faibles taux qui sont proposés dans ce secteur.