La solvabilité est la capacité d’une personne, d’une entreprise ou d’une institution financière à rembourser l’ensemble de ses dettes à leur échéance.
La solvabilité est la capacité à rembourser ses dettes. C’est le premier critère examiné par une banque avant d’accorder un crédit, et une préoccupation majeure des autorités qui surveillent les banques et les assurances.
La solvabilité d’un emprunteur
Avant d’accorder un prêt, la banque a l’obligation de vérifier votre solvabilité. Elle examine notamment :
- vos revenus et leur stabilité (type de contrat, ancienneté) ;
- votre taux d’endettement, plafonné à 35 % des revenus pour un crédit immobilier ;
- votre reste à vivre, ce qui reste une fois les charges payées ;
- la tenue de vos comptes : découverts, incidents ;
- votre éventuelle inscription au FICP ;
- votre apport et votre épargne.
Exemple
Un couple gagne 4 500 € net par mois et rembourse déjà un crédit auto de 300 €. Pour respecter un taux d’endettement de 35 %, ses mensualités totales ne doivent pas dépasser 1 575 € : la mensualité de son futur prêt immobilier est donc limitée à environ 1 275 €.
Solvabilité et liquidité
Une personne ou une entreprise peut être solvable, avec un patrimoine supérieur à ses dettes, tout en manquant de liquidités pour payer une échéance immédiate. À l’inverse, disposer de trésorerie aujourd’hui ne garantit pas de pouvoir rembourser toutes ses dettes à terme.
La solvabilité des banques et des assureurs
Les banques doivent détenir un niveau minimum de fonds propres au regard des risques qu’elles prennent, selon les accords internationaux dits de Bâle. Les assureurs sont soumis à des règles équivalentes, appelées Solvabilité II. Ces exigences, renforcées après la crise de 2008, visent à éviter les faillites et à protéger les déposants.
Pour estimer votre propre capacité d’emprunt, lisez comment calculer sa capacité d’endettement et comment les banques évaluent un dossier.