Comprendre le fonctionnement du compte à terme et ses avantages

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Pour la sécurité de votre argent, disposer d’un compte bancaire est la solution idéale. Aussi bien chez les banques traditionnelles que les banques en ligne, vous avez accès à une diversité de services destinés à répondre à vos besoins. L’avantage d’une banque est non seulement de mettre son argent en sécurité, mais aussi de le faire fructifier. Parmi les solutions proposées par les établissements bancaires, le compte à terme est l’une des offres les plus attractives.

Qu’est-ce qu’un compte à terme ?

Le compte à terme est un produit financier. De la famille des comptes de dépôts à terme, son principe de fonctionnement est assez simple. Le client épargnant effectue un versement unique sur son compte. Le montant de ce versement sera bloqué pendant un certain temps. En contrepartie, l’épargnant perçoit une rémunération suivant un taux d’intérêt plus élevé que celui des comptes d’épargne classiques.

Vous comprenez donc que le principe du compte à terme se base sur un engagement réciproque de la banque et de l’épargnant. Dans le contrat, la banque prend l’engagement de rémunérer le déposant sur la base d’un taux d’intérêt conséquent. Le déposant quant à lui prend l’engagement d’immobiliser son argent pendant une période déterminée à l’avance.

Selon les termes du contrat, vous pouvez avoir plusieurs versions de comptes à terme. Parfois, certains contrats vous engagent à avoir plusieurs CAT avec des fonctionnements distincts. Il peut s’agir aussi d’un contrat incluant un compte à terme avec d’autres produits financiers.

Quel type de compte à terme choisir ?

Il existe plusieurs formules de comptes à terme. Vous devez faire votre choix en fonction de vos besoins.

Compte à terme à taux fixe

Ce type de compte propose un taux d’intérêt qui reste le même pendant toute la durée du contrat. Le taux fixe reste inchangé de l’ouverture du compte jusqu’à l’échéance. Par exemple, un compte bancaire d’une durée de 2 ans avec un taux fixe de 3,7% vous permet d’être rémunéré à hauteur de 3,7% sur la première et la deuxième année.

Compte à terme à taux progressif

Le compte à taux progressif permet de récompenser le client pour sa fidélité. En effet, il s’agit d’un taux d’intérêt qui devient de plus en plus rémunérateur au fur et à mesure que le contrat prend de l’ancienneté. Si par exemple vous avez un compte à terme à taux progressif d’une durée de 3 ans, la rémunération pourrait être de 3,5% la première année, 3,75% la deuxième année et 4% la dernière année. Ainsi, cette formule vous permet de capitaliser les intérêts à la fin de chaque année.

Compte à terme à taux renouvelable

Le compte à terme à taux renouvelable est une alternative entre le compte à taux fixe et le compte à taux progressif. Après le versement, un taux d’intérêt fixe sera appliqué à la somme placée. À l’échéance du contrat, une possibilité sera offerte au client de retirer ses intérêts et de procéder à un nouveau versement. Ce nouveau placement sera effectué dans les mêmes conditions que le premier. Dans certains cas, le client peut également choisir de retirer tout ou partie des fonds déposés. L’intérêt de ce type de compte à terme est de faire bénéficier les mêmes avantages au client, dans une succession de contrats de même nature.

Comment ouvrir un compte à terme ?

Le compte à terme d’adresse spécialement à ceux qui souhaitent faire des placements sans risque. Son ouverture est assez simple et rapide. Une fois que vous avez contacté votre banque, vous serez amené à signer un contrat qui précise le fonctionnement du produit. De façon précise, le contrat vous informera du montant à déposer, de la durée et aussi de la rémunération. Les conditions de rémunération précisent le taux d’intérêt ainsi que l’échéance de paiement des intérêts.

Dans le contrat, vous aurez des précisions sur les pénalités appliquées lorsque vous décidez de retirer votre argent avant l’échéance. Il mentionnera aussi les conditions dans lesquelles vous pourrez renouveler votre compte à terme.

Quel fonctionnement après l’ouverture ?

Une fois votre compte à terme ouvert, il vous sera demandé d’effectuer un versement unique. C’est d’ailleurs pour cela que le contrat précise les montants minimum et maximum à déposer. Ainsi, pour verser une somme supplémentaire, vous devez ouvrir un autre compte.

Généralement, le montant minimum à déposer varie d’une banque à une autre. Le Crédit Mutuel par exemple propose des comptes à terme avec un versement minimum de 150 € pour la gamme Tonic contre 1000 € pour la gamme Capciel de la Caisse d’Épargne. À la BNP Paribas, le dépôt minimum exigé est de 2000 € pour la gamme Potentiel 1.2.3 tandis que RCI Banks propose un compte à terme avec un seuil de 5000 €. En ce qui concerne le montant maximum qui est le plafond, il peut varier de 10 000 € à 10 millions d’euros.

Pour ce qui est de la durée, elle peut être déterminée ou renouvelable. Par exemple, votre argent peut être bloqué pendant une période déterminée d’un an. Il peut aussi s’agir d’une période renouvelable de 6 mois. Toutes ces modalités seront mentionnées dans le contrat.

Quelle est la fiscalité appliquée ?

Le régime appliqué aux comptes à terme est celui des revenus des capitaux mobiliers. Mais depuis la loi de finances 2018, il est possible d’appliquer aux revenus du compte à terme la Flat Tax. Il s’agit en effet d’un prélèvement forfaitaire unique qui est une fiscalité assez avantageuse.

Pour les détenteurs, la loi de finances de 2018 vous laisse le choix entre deux options. La première consiste à déclarer vos intérêts avec vos autres revenus. Ainsi, vous serez imposé suivant le régime de l’impôt sur le revenu. À cet impôt s’ajouteront 17,2% de prélèvements sociaux. En ce qui concerne la seconde option, elle vous permet d’opter pour le Flat Tax qui correspond à un taux de 30%. Toutefois, vous devez veiller à ce que cette taxation soit appliquée à l’ensemble de vos revenus mobiliers.

Compte à terme : comment obtenir un meilleur contrat ?

Les conditions d’un compte à terme ne sont pas standards. Vous avez la possibilité de les négocier, quel que soit votre établissement bancaire. C’est d’ailleurs pour cette raison que très peu de banques diffusent le contenu de leur offre sur internet. Toutefois, pour avoir un produit sur mesure, vous pouvez vous renseigner auprès des banques en les contactant directement par téléphone. Cette solution est le moyen idéal pour comparer les offres disponibles sur le marché.

Après cette démarche, vous pouvez prendre rendez-vous auprès de l’établissement bancaire qui vous intéresse. Les informations que vous aurez recueillies auprès des autres banques vous serviront d’arguments pour la négociation de votre contrat.

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