Le crédit renouvelable est une réserve d’argent mise à disposition par un prêteur, utilisable en une ou plusieurs fois, qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.
Le crédit renouvelable, autrefois appelé crédit revolving, donne accès à une réserve d’argent utilisable à tout moment. Pratique, il est aussi l’un des crédits les plus chers et les plus souvent en cause dans les situations de surendettement.
Comment fonctionne-t-il ?
L’organisme de crédit vous accorde une réserve, par exemple 3 000 €. Vous l’utilisez en une ou plusieurs fois, par virement sur votre compte ou par paiement avec une carte associée. Chaque mensualité rembourse une partie du capital et des intérêts, et la somme remboursée redevient disponible : la réserve se « renouvelle ».
Le contrat est conclu pour un an et se reconduit chaque année, après information de l’emprunteur sur l’état de sa réserve.
Les règles qui l’encadrent
- chaque mensualité doit comprendre un remboursement minimum du capital, pour éviter qu’on ne paie que des intérêts ;
- la durée de remboursement est limitée à 3 ans pour une réserve de 3 000 € au plus, et à 5 ans au-delà ;
- pour un achat de plus de 1 000 € en magasin ou en ligne, le vendeur qui propose un crédit renouvelable doit aussi proposer un crédit amortissable classique ;
- avec une carte associée, le paiement se fait au comptant par défaut : l’utilisation à crédit doit être demandée expressément ;
- si la réserve n’est pas utilisée pendant un an, le contrat peut être résilié.
Combien ça coûte ?
Les taux sont élevés, souvent proches du taux d’usure de la catégorie, et les intérêts ne portent que sur les sommes utilisées.
Exemple
Vous utilisez 2 000 € de votre réserve à un TAEG de 19 %, avec des mensualités de 80 €. Il vous faudra environ 2 ans et demi pour rembourser, et le coût des intérêts dépassera 400 €. Un prêt personnel du même montant coûterait souvent deux à trois fois moins cher.
Le crédit renouvelable peut dépanner pour un besoin ponctuel et vite remboursé, mais il est inadapté pour financer un projet ou combler un manque de revenus durable. Pour aller plus loin, lisez les dangers du crédit renouvelable, ses avantages par rapport aux autres prêts et notre guide du crédit renouvelable en ligne.